12+
8 (800) 707-15-20
Личный кабинет
Вход в личный кабинет
СНИЛС E-mail Телефон
Пароль
Забыли пароль? Зарегистрироваться
8 (800) 707-15-20
Звонок по России бесплатный
Задать вопрос
Медиацентр
Новости и материалы НПФ «БУДУЩЕЕ»

Отправлено
Спасибо, Ваше письмо было успешно отправлено!
Мы ответим Вам в ближайшее время!

Пожалуйста, примите участие в опросе

Индивидуальный пенсионный план формирует для клиента плавный переход на пенсию
24.09.2016

23 сентября Минфин и ЦБ РФ презентовали драфт квазидобровольной системы накоплений. Это означает обострение конкуренции за клиентов у фондов — теперь им придется активно развивать продуктовую линейку. Один из продуктов, который может стать флагманом для НПФ, — индивидуальный пенсионный план.

Система негосударственного пенсионного обеспечения

Альтернативные инструменты сбережения средств — индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение — развиты в России недостаточно. Так, если посмотреть на статистику, то в сентябре 2016 г. количество индивидуальных инвестиционных счетов не превысило и 150 тыс. штук, а оборот по ним составил в 2015 г. всего 34,7 млрд руб. Причем у многих клиентов счета нулевые. Это очень мало.

Сейчас страна находится на новом этапе развития — макроэкономические условия изменились. ЦБ РФ активно перешел на таргетированние инфляции и стремится снизить ее значение до 4% к 2017 г. По итогам сентября инфляция составила 6,4% в годовом исчислении, а с начала года потребительские цены в стране поднялись на 4,1% относительно декабря 2015 г. Уже сейчас корреляция между курсом рубля и инфляцией снизилась, и курс национальной валюты довольно продолжительный период находится на уровне 62—67 руб./доллар. И это подготавливает почву к развитию альтернативных и долгосрочных инструментов инвестирования для граждан

Не так давно линейка многих НПФов пополнилась индивидуальными программами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Хотелось бы рассказать, почему мы делаем ставку на этот вариант инвестиций.

Новый финансовый инструмент долгосрочного накопления

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это один из вариантов НПО. Продукт формируется на базе одной из пенсионных схем, утвержденной в рамках пенсионных правил фонда. НПО также могут включать в себя корпоративные программы и программы софинансирования. В случае ИПП это персональная программа гражданина, которая позволяет формировать дополнительную к ОПС пенсию.

При разумном подходе к формированию сбережений стоит уделить внимание диверсификации вложений. Поэтому имеет смысл говорить не о конкуренции разных продуктов, а об определенной стратегии, предусматривающей распределение средств между разными продуктами и финансовыми институтами, каждый из которых имеет свои сильные и слабые стороны. Так, если сравнивать ИПП со страхованием жизни, то преимущество ИПП — это регулярные выплаты после наступления пенсионного возраста, а также более демократичный тариф формирования накоплений.

По сравнению с накоплениями в банке у ИПП также есть преимущество. В отличие от вклада в рамках ИПП клиент ежегодно получает налоговые вычеты. Кроме того, не каждый банк предлагает привлекательные ставки по пополняемым вкладам с низкими первоначальными взносами, а счет ИПП может стартовать с суммы в 1000 руб. Вклад не подходит для долгосрочных инвестиций — срок договора срочного вклада как правило до 1 года, иногда банки предлагают заключить договор на 2-3 года, совсем редко — на 5 лет. Договор с НПФом не нужно перезаключать, он действует с момента внесения первого взноса до момента выплаты последней пенсии. Также одно из отличий ИПП перед депозитом — то, что средства нельзя снять до наступления пенсионного возраста. Люди часто мыслят краткосрочными перспективами, и возможность в любой момент воспользоваться накопленными деньгами становится для многих искушением.

Сейчас НПФы имеют огромный потенциал для привлечения клиентов. ИПП должен стать, по сути, частью портфеля клиента для решения долгосрочных задач. При переходе на пенсию человек сталкивается со значительным падением ежемесячных поступлений, так как разница между зарплатой и платежами по ОПС может быть существенной. Поэтому при ИПП, рассчитанном, например, на пятилетние выплаты, после достижения пенсионных оснований формируется своего рода сглаживающая эту разницу «ступенька» в виде платежей по продукту. Поэтому я бы рекомендовал всем гражданам обязательно включать как минимум за пять лет до выхода на пенсию ИПП в свой портфель, который может состоять в том числе из вкладов.

Индивидуальный пенсионный план также может быть интересен для более молодой аудитории. Допустим, если отказаться от какой-то привычки, например от лишней чашки кофе в день, то можно сэкономить сумму от 1000 до 5000 руб. в месяц. Мужчина 35 лет при ежемесячных взносах в 1000 руб. и среднем инвестиционном доходе в 8% годовых по достижению пенсионного возраста будет получать более 15000 руб. ежемесячно в течение пяти лет. Да, риск падения покупательской способности рубля есть, но игра стоит свеч, особенно если при этом отказываешься от вредной привычки.

Что касается привлечения клиентов, то существует несколько способов продвижения. Многие НПФы исторически работают через корпоративные каналы. Но надо учитывать, что ИПП — продукт более личный, персонифицированный и для его продвижения в разных целевых аудиториях фонды должны искать микс каналов — от интернет-продаж до продаж через партнеров. Важно понимать, что клиенту нужны индивидуальные консультации, в ходе которых ему бы объяснили экономическую ситуацию и специфику нового продукта.

Стоит учесть, что разные целевые группы лучше привлекать по разным каналам. Одному типу клиентов важно прийти в офис, кто-то хочет, чтобы консультант сам к нему приехал, а кто-то желает оформить сделку через наш банк-партнер. Однако продажи через компании я бы исключать не стал.

Продукт пока очень молодой, и фонды лишь начинают понимать потребности клиентов. Важно говорить с клиентом, проникаться его психологией, оценивать уровень финансовой грамотности, его потребности и возможности, уметь работать с возражениями. Надо научиться смотреть на свой продукт глазами клиента и понимать, что ИПП — это не простой и долгосрочный продукт, поэтому уровень консультанта-продавца для ИПП чрезвычайно важен.

Мы считаем, что за индивидуальными пенсионными программами — будущее, и готовы создавать его вместе с нашими клиентами.

Наверх